Payez moins, grandissez plus

Chaque fois qu’une entreprise canadienne traite un paiement par carte, la transaction passe par plusieurs acteurs, chacun prélevant une partie des frais. Comprendre ce flux est la première étape pour savoir si vous payez un prix juste pour le traitement des paiements.

Les acteurs impliqués dans une transaction par carte sont:

• Le réseau de cartes (Visa, Mastercard, American Express): fixe le taux d’interchange, qui est le coût de gros du traitement d’une transaction sur ce réseau.
• La banque émettrice: la banque qui a remis la carte au client. Les frais d’interchange vont à la banque émettrice.
• Le processeur de paiement: l’entreprise qui traite la transaction, fournit le terminal ou la passerelle et gère le compte marchand. Le processeur ajoute sa marge par-dessus l’interchange.
• Le commerçant: l’entreprise qui accepte le paiement, qui paie le total de l’interchange plus la marge du processeur.

Le total des frais payés par le commerçant est donc composé de deux parties: le coût d’interchange (fixé par les réseaux de cartes, non négociable) et la marge du processeur (la partie que vous pouvez comparer et négocier).

La tarification interchange-plus est un modèle où le commerçant paie le coût réel d’interchange de chaque transaction plus une marge fixe du processeur. Sur un relevé marchand, cela apparaît comme deux nombres séparés: le taux d’interchange (qui varie selon le type de carte) et la majoration du processeur.

Par exemple, si une carte de crédit premium a un taux d’interchange de 1,65 % et que la marge du processeur est de 0,50 % plus 0,10 $ par transaction, le commerçant paie 2,15 % plus 0,10 $ sur cette transaction. Une carte de débit de base avec un taux d’interchange inférieur de 0,10 % coûterait au commerçant 0,60 % plus 0,10 $ — nettement moins, car la portion d’interchange est plus faible.

L’avantage de l’interchange-plus est la transparence. Le commerçant peut voir exactement ce que les réseaux de cartes facturent et ce que le processeur facture. Cela permet de comparer les processeurs sur leur marge réelle, et cela signifie que le commerçant bénéficie automatiquement quand les taux d’interchange baissent — ce qui ne se produit pas avec une tarification à taux fixe.

Tap2Pay utilise la tarification interchange-plus pour tous les commerçants. La marge du processeur est divulguée à l’avance, et il n’y a aucun contrat à long terme ni frais de résiliation anticipée.

Les contrats de traitement des paiements au Canada peuvent inclure des frais qui ne sont pas toujours divulgués à l’avance. Voici les plus courants à surveiller:

• Frais de résiliation anticipée: frais pour quitter un contrat avant son expiration, parfois des centaines ou des milliers de dollars.
• Frais de location d’équipement: paiements mensuels continus pour un terminal qui peut coûter moins que le total des paiements de location sur la durée du contrat.
• Frais de conformité PCI: frais mensuels ou annuels pour la conformité PCI, parfois facturés même lorsque le commerçant a complété son auto-évaluation.
• Frais de lot ou de règlement: un petit frais facturé chaque fois que le terminal lot et règle les transactions, généralement quotidiennement.
• Surcharges non qualifiées: frais supplémentaires en pourcentage appliqués lorsqu’une transaction ne répond pas à certains critères, ce qui peut pousser le taux effectif bien au-dessus du taux cité.

Tap2Pay ne facture pas de frais de résiliation anticipée, n’exige pas de contrats à long terme et divulgue sa marge de processeur à l’avance. Le coût d’interchange passe au coût, sans surcharge ajoutée par-dessus du taux du réseau de cartes.

Les deux modèles de tarification les plus courants au Canada sont le taux fixe et l’interchange-plus. Chacun a ses compromis:

Tarification à taux fixe

Le processeur facture un seul taux en pourcentage sur chaque transaction, quel que soit le type de carte. C’est simple à comprendre — vous connaissez le taux à l’avance et il ne change pas. Le compromis est que le taux fixe est fixé assez haut pour couvrir le coût du processeur sur les cartes les plus chères (cartes premium à récompenses), ce qui signifie que le processeur conserve une marge plus importante sur les transactions à coût inférieur comme le débit de base ou les cartes de crédit standard. À mesure que l’entreprise croît et traite plus de transactions, l’écart entre ce qu’elle paie et ce qu’elle paierait sous interchange-plus s’élargit.

Tarification interchange-plus

Le commerçant paie le coût réel d’interchange plus une marge fixe du processeur. Le taux varie selon le type de carte, mais la marge du processeur est la même sur chaque transaction. Le commerçant bénéficie quand les clients utilisent des cartes à coût inférieur, et la marge du processeur reste constante et transparente. Le compromis est que le relevé est plus détaillé et que le taux varie par transaction, ce qui exige légèrement plus d’attention pour comprendre.

Pour les entreprises traitant plus de quelques milliers de dollars par mois, l’interchange-plus est généralement l’option la moins coûteuse à long terme. Pour les très petites ou nouvelles entreprises à faible volume, la simplicité d’un taux fixe peut valoir le coût légèrement supérieur. Tap2Pay utilise l’interchange-plus car c’est le modèle le plus transparent et généralement le moins coûteux pour les entreprises canadiennes en croissance.

Une préoccupation courante lors d’un changement est le risque d’indisponibilité — un créneau où l’entreprise ne peut pas accepter de paiements. Avec une coordination appropriée, cela n’a pas besoin de se produire.

Les étapes pour changer de processeur en douceur sont:

1. 1Obtenez un devis du nouveau processeur basé sur votre relevé réel et votre profil de transactions.
2. 2Révisez les conditions de contrat du nouveau processeur et confirmez qu’il n’y a pas de frais de résiliation anticipée ni d’engagement à long terme.
3. 3Soumettez la demande de compte marchand — avec Tap2Pay cela prend moins de cinq minutes et la plupart des entreprises sont approuvées le jour même.
4. 4Planifiez la configuration et l’activation du terminal avec le nouveau processeur avant d’annuler l’ancien service.
5. 5Formez le personnel au nouveau terminal — Tap2Pay gère cela dans le cadre de l’activation.
6. 6Une fois le nouveau terminal en ligne et testé, annulez le service de l’ancien processeur. Vérifiez les frais de résiliation dans l’ancien contrat et confirmez que l’annulation est traitée.

Tap2Pay gère toute cette transition, incluant la configuration du terminal, la formation du personnel et la planification de l’activation, de sorte que l’entreprise n’est jamais sans capacité d’accepter les paiements. La plupart des entreprises sont en opération sur Tap2Pay le jour même de leur approbation.