Comment fonctionnent les frais de traitement des paiements au Canada

Le taux unique annoncé à un marchand n’est presque jamais un coût unique. C’est un empilement de trois couches, et comprendre laquelle est laquelle explique la plupart des mécompréhensions sur un relevé.

• L’interchange est fixé par les réseaux de cartes et versé à la banque émettrice de la carte du client. Il varie selon le type de carte, selon que la carte était présente ou non et selon la catégorie du marchand. Aucun processeur ne le fixe et aucun ne peut l’escompter.
• Les frais de réseau, parfois appelés cotisations, sont facturés par les réseaux de cartes eux-mêmes pour l’utilisation de leurs infrastructures. Ils échappent aussi au contrôle de votre fournisseur.
• La marge du fournisseur est ce que votre fournisseur de paiement ajoute par-dessus. C’est le chiffre qui diffère réellement d’un fournisseur à l’autre, et celui qui vaut la peine d’être comparé.

Comme les deux premières couches sont largement fixes, la comparaison utile entre deux fournisseurs n’est pas leur taux affiché, mais la marge qu’ils ajoutent pour votre combinaison de cartes et vos volumes.

Les processeurs canadiens présentent généralement leur tarification de l’une des trois façons suivantes. Le modèle compte plus que le chiffre en vedette, parce qu’il détermine ce que vous pouvez vérifier.

• À l’interchange plus : l’interchange et les frais de réseau réels sont refacturés à leur coût, et le fournisseur ajoute une marge fixe, soit un pourcentage, soit un montant par transaction, soit les deux. Chaque ligne du relevé peut être retracée, ce qui en fait le modèle le plus transparent et celui qu’utilise Tap2Pay.
• Taux unique : un seul pourcentage mélangé pour toutes les cartes. Plus simple à comprendre, mais vous payez le même taux pour une carte de débit ordinaire que pour une carte de récompenses, ce qui signifie que vous payez généralement trop cher sur les transactions les moins coûteuses.
• Par paliers ou regroupé : les cartes sont classées dans des catégories comme admissible, moyennement admissible et non admissible, chacune avec son taux. Ces catégories sont définies par le processeur et non par les réseaux, ce qui rend le coût d’une transaction difficile à prévoir et à vérifier après coup.

Si vous comparez des offres, demandez à chaque fournisseur de coter à l’interchange plus. Un fournisseur qui refuse de montrer l’interchange séparément vous dit quelque chose.

Deux marchands ayant des contrats identiques peuvent payer des pourcentages très différents, parce que le coût dépend de ce que leurs clients utilisent réellement.

• Le type de carte. Les cartes de récompenses, haut de gamme et commerciales portent un interchange plus élevé qu’une carte de consommateur ordinaire, et la différence se retrouve sur votre relevé.
• Débit ou crédit. Au Canada, les transactions par débit Interac coûtent généralement moins cher à accepter que les transactions par carte de crédit : une entreprise où le débit domine paie donc souvent un taux global plus bas.
• Carte présente ou non. Les paiements en personne par puce et sans contact coûtent moins cher que les paiements saisis manuellement, téléphoniques ou en ligne, parce que le risque et la vérification diffèrent.
• Le montant moyen. Sur un petit montant moyen, les frais par transaction représentent une part plus grande du total, ce qui fait monter votre taux réel.
• Le volume mensuel. Un volume plus élevé donne au fournisseur plus de marge de manœuvre pour réduire sa marge.
• La catégorie d’entreprise et l’historique de contestations. Les catégories à risque plus élevé et les contestations répétées sont tarifées en conséquence.

C’est pourquoi un taux annoncé n’est pas une promesse sur votre facture mensuelle, et pourquoi l’analyse d’un relevé est la seule comparaison honnête.

Le chiffre qui compte est votre taux réel : le total des frais divisé par le total des ventes par carte de la même période. C’est le seul chiffre qui tient compte de votre combinaison de cartes, de vos volumes et de tous les frais supplémentaires.

1. 1Repérez le total des frais facturés pour le mois, en incluant chaque ligne et pas seulement les pourcentages de traitement.
2. 2Repérez le total des ventes par carte du même mois.
3. 3Divisez les frais par les ventes. Le résultat est votre taux réel.
4. 4Comparez-le au taux annoncé lors de votre inscription. Un écart est le signal qu’il faut demander pourquoi.
5. 5Refaites le calcul sur trois mois consécutifs, car un seul mois peut être peu représentatif.

Pendant que vous y êtes, cherchez les frais qui ne relèvent pas du traitement : frais de relevé, frais de compte mensuels, frais de volume minimum, frais de conformité PCI, frais de lot ou de passerelle. Ce sont les plus faciles à perdre de vue parce qu’ils ne suivent pas les ventes.

• Adoptez une tarification détaillée à l’interchange plus, afin que la marge que vous payez soit visible plutôt que fondue dans un taux unique.
• Comprenez votre combinaison de cartes. Si les cartes de récompenses et commerciales sont fréquentes chez vos clients, votre taux réel en tiendra compte, et un fournisseur qui annonce un seul taux bas risque de l’ajuster plus tard.
• Révisez votre façon d’encaisser. Les paiements saisis manuellement et téléphoniques coûtent généralement plus cher que les paiements sans contact et par puce : un terminal virtuel utilisé au comptoir peut donc coûter plus cher qu’il ne le devrait.
• Gardez les contestations à un niveau bas en utilisant des descripteurs clairs et en répondant rapidement aux litiges avec les documents appropriés.
• Révisez les frais mensuels fixes une fois par année. Un frais de volume minimum que vous n’atteignez plus, ou un frais de conformité jamais expliqué, représente de l’argent récupérable.
• Redemandez des soumissions régulièrement. Une tarification concurrentielle il y a deux ans ne l’est souvent plus, et sans contrat à long terme rien ne vous empêche de vérifier.

Il n’existe pas d’astuce unique qui réduit les coûts de tous les marchands. L’approche fiable consiste à connaître votre taux réel, à savoir quelle couche vous pouvez influencer et à le vérifier de nouveau contre le marché.

• La tarification est-elle à l’interchange plus, et le taux sera-t-il confirmé par écrit ?
• Y a-t-il des minimums mensuels, des frais de relevé, des frais PCI ou des frais de lot ?
• Quelle est la durée du contrat, et quel est le délai de préavis ou le coût de résiliation ?
• Comment et quand les fonds sont-ils déposés, et une réserve est-elle retenue au départ ?
• Qui contacter lorsqu’un terminal fait défaut, et dans quelle langue peut-on me répondre ?
• Puis-je voir une comparaison côte à côte avec mon propre relevé plutôt qu’un taux générique ?

Un fournisseur qui répond clairement à ces questions, par écrit, est plus facile à tenir à sa parole. Envoyez un relevé récent à Tap2Pay et la comparaison se fera sur vos propres chiffres.